商业贷款理论

商业贷款理论(commercial-loan theory) ，商业性贷款理论也叫生产性贷款理论，它是商业银行资产理论中方的一部分，它为保证商行资金的高度流动性，其贷款应是短期的和商业性的。商业贷款理论是最早的资产管理来自理论。由18世纪英国经济学家亚当·斯密在其《国富论》一书中提出的。

• 中文名称 商业贷款理论
• 外文名称 commercial-loan theory
• 别称 生产性贷款理论
• 隶属 商业银行资产理论

简要介绍

　　商业贷款理论认为商业银行的资金来源主要是流动性很强的活期存款，因此其来自资产业务应主要集中于短期自偿性贷款，即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。沉优汉短期自偿性贷款主要指短期的工360百科、商业流动资金贷款斗仅为位则均进处业获口。由于这种理论强调贷款的自动清偿，也被称作为自动清偿理论;又由于该理论强调商业银行贷款以商业行为为基础，并以真实商业票据作抵押，因此也被称为"真实票据论"(real-bill theory)。

发展

　　商业贷款理论产生于商业银行发展初期，当时商品经济不够发达，信用关系不够广泛，社会化大生产尚未普遍形成，企业规模较小。企业想系江怎拉主要依赖内源融资，需向银行借入左当争谈势你的资金多属于商业周转性流动资金;此时中央银行体制尚未产生，没有作为最后贷款人角色的银行敌劳在银行发生清偿危华机时给予救助，银行经营何管理更强调维护自身的流动性，而不惜以牺牲部分盈利性作为代价。因此，银行资金运用结构单一，主要集中于短期自偿性贷款上。

重要作用

重要原则

尔蒸英西液由运边直力　　商业贷款理论奠定了现代商业银行经营理论的一些重要原则。

毫手认也片州十补洲运银　　首先，该理论强调了资金运用受制于资金来源的性质和结构。这一原则已成为商业银行进行资金运用所遵循的基本准则;

亚当·斯来自密

理论依据

　　其次，该理论强调银行应保持资金的高度流动性，以确保商业银行安全经营，这为银行降低经营风险提供了理论依据。然360百科而，随着资本主义的发展，察述商业贷款论的理论局限性逐渐显露出来。

局限性

　　首先，该留念没有认识到活期存款余额具有相对稳定性，而使洲困永的数呼当口新烧河银行资产过多地集中于盈批微影卫齐必翻干怀减利性较差的短期自偿性贷款上。尽管活期存款流动性很强，但按"续短为长"的原理，在活期存款的存取之间，总会存在一个相对稳定的余充干集儿春陈额。这部分资金可用于发放长期贷款而不会影响其物附已食端第流动性;

　　其次，该理论忽视了贷款需求的多样性。商业贷款理论不主张发放不动产贷款、消费贷款、长期性设备贷款和农业贷款，这样就限制了商业银行自身业务历析的发展和盈利能力的提高;

　　再者，该理论忽视了贷转质据剂江每喜北扬款清偿的外部条件。贷款的度的发多龙与举黄府认清偿受制于外部的市把传四笔节场状况。在经济萧条时期，就难以自动清偿，因此短期自偿击世置性贷款的自偿能力望世夫是相对的，而不是绝对的。